原標(biāo)題:高溫保險(xiǎn)你買對了嗎?購買時(shí)需留意免賠事項(xiàng)

上周，全國多地接連發(fā)布橙色高溫預(yù)警，就連一向氣候宜人的貴陽，最高氣溫也達(dá)到了32度。赤日炎炎下，當(dāng)很多人選擇減少外出、躲進(jìn)空調(diào)房時(shí)，卻還有人在戶外工作崗位上堅(jiān)守著，如執(zhí)勤交警、環(huán)衛(wèi)工人、快遞員、建筑工人等。

資料圖：高溫天市民打傘遮陽站在水中降溫。中新社記者 張暢 攝

日前，有保險(xiǎn)公司“順勢而為”推出了——“高溫中暑險(xiǎn)”。由于該險(xiǎn)種可以賠付因?yàn)楦邷囟鴮?dǎo)致的事故，從而引起人們的熱議。不過，這種保險(xiǎn)并非任何中暑都會賠付的。

A 意外險(xiǎn)“不管”中暑

日常生活中，很多人以為，中暑屬意外，因此意外險(xiǎn)就可賠付。但實(shí)際上，中暑并不能得到意外險(xiǎn)的賠償。

平安保險(xiǎn)省公司專業(yè)人士劉煒說，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的“意外傷害”與我們?nèi)粘Ｋ傅?ldquo;意外傷害”是不相同的、有其特殊的范圍。通常，在保險(xiǎn)合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。雖然急性中暑具有一定的偶然性，但在醫(yī)學(xué)上，中暑被認(rèn)為是一種疾病，主要是因身體長時(shí)間處在較高溫度中，導(dǎo)致機(jī)能發(fā)生了變化，主要由自身身體素質(zhì)引起的，并非外來突發(fā)的事故，因此，普通的意外傷害保險(xiǎn)無法對中暑進(jìn)行賠付。

不過，學(xué)生在學(xué)校投保的學(xué)平險(xiǎn)含有住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，因意外或疾病情況下住院治療，都可以獲得補(bǔ)償。此外，消費(fèi)者亦可投保定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，從而進(jìn)一步增加人身保障的厚度。定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，只有在身亡或全殘的情況下才可以理賠，所以一旦因?yàn)橹惺畎l(fā)生前述風(fēng)險(xiǎn)，會按照約定的保險(xiǎn)金額賠付。

如果是在高溫天氣下長期工作的專業(yè)人士，如建筑工人等，在夏天發(fā)生中暑的風(fēng)險(xiǎn)比較高，會產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，可以通過健康險(xiǎn)的形式來補(bǔ)償。健康險(xiǎn)中的住院醫(yī)療、住院津貼保險(xiǎn)是可以為類似情況進(jìn)行賠付的。顧名思義，住院醫(yī)療保險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要負(fù)擔(dān)住院治療期間的費(fèi)用，在扣除社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)或其它醫(yī)療福利補(bǔ)償后，僅針對剩余部分給予補(bǔ)償。有些保險(xiǎn)責(zé)任還覆蓋住院前、后15日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。而住院津貼保險(xiǎn)，則是根據(jù)實(shí)際住院治療的天數(shù)給予補(bǔ)償，與治療花費(fèi)、是否已獲得補(bǔ)償沒有關(guān)系。具體給付金額按約定的每日津貼標(biāo)準(zhǔn)乘以住院天數(shù)。

在社保中，也有針對高溫中暑的保障規(guī)定：“勞動(dòng)者因高溫作業(yè)或者高溫天氣作業(yè)引起中暑，經(jīng)診斷為職業(yè)病的，享受工傷保險(xiǎn)待遇”。只不過工人發(fā)生中暑事件后，在送診的同時(shí)必須經(jīng)由省、市、區(qū)級的職業(yè)病防治診斷機(jī)構(gòu)確認(rèn)為中暑后才能算為職業(yè)病。

B 購買時(shí)需留意免賠事項(xiàng)

普通意外險(xiǎn)不賠償中暑，但是一些保險(xiǎn)公司卻開發(fā)出來一些專門應(yīng)對高溫天氣的保險(xiǎn)，價(jià)格還十分便宜。

如平安在天貓推出的“高溫中暑意外保險(xiǎn)”，價(jià)格為10-38元，保障期間為60-90天，可以賠償因?yàn)橹惺顚?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)，最高可以報(bào)銷2萬元，因?yàn)橹惺顚?dǎo)致的身故，則可以最高賠償50萬元。

還有一種保險(xiǎn)，是高溫補(bǔ)貼保險(xiǎn)，只要?dú)鉁剡_(dá)到保險(xiǎn)公司約定的度數(shù)，就可以得到賠償。如翼支付的甜橙高溫補(bǔ)貼險(xiǎn)，只要當(dāng)氣溫超過保險(xiǎn)公司與客戶約定的標(biāo)準(zhǔn)，客戶就能夠從保險(xiǎn)公司處領(lǐng)取高溫津貼。甜橙高溫補(bǔ)貼險(xiǎn)保費(fèi)為3元，每份保障期為時(shí)一周。如7月12日投保，則保障期限為7月19日-25日。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，以成都為例，如果當(dāng)?shù)刈罡邭鉁剡_(dá)到或超過35度，無需申請理賠，翼支付將自動(dòng)向消費(fèi)者發(fā)放每天5元的高溫補(bǔ)貼。由于最高可投保10份，因此每周最高可獲得賠付350元。

看上去，這些在電商渠道推出的高溫專屬保險(xiǎn)購買和理賠都很方便，但仔細(xì)一看免賠事項(xiàng)，還是有很多值得注意的地方。比如“高溫中暑意外保險(xiǎn)”，明確提出保險(xiǎn)期間前后三天內(nèi)確診的中暑不會賠償，身故主要是因?yàn)榧韧“Y導(dǎo)致的不會理賠，治療高溫引起的心腦血管等其他疾病也不會賠償。尤其是最后一條，必須是治療“中暑”而不是并發(fā)癥，才能獲得賠償，身體本身就不是很健康的，就需要注意了。

至于保溫補(bǔ)貼險(xiǎn)，也根據(jù)所在城市的不同有所區(qū)別，不同城市的理賠門檻并不相同，如洛陽是37度，重慶是39度，北京為38度。如果有“羊毛黨”特意去購買高溫城市的保險(xiǎn)，可能會被拒賠，因?yàn)槊赓r事項(xiàng)是這么規(guī)定的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)未實(shí)際居住投保時(shí)申報(bào)并記載于保險(xiǎn)合同的城市/區(qū)域的。更何況，貴陽市還不在理賠范圍之內(nèi)。

C 夏季 愛車更需要“關(guān)懷”

高溫天氣下，行駛、停放在室外的車子面臨的風(fēng)險(xiǎn)也十分大，尤其是自燃。

夏季是汽車自燃事故的高發(fā)期，自燃不僅給車主帶來嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，甚至危及生命安全。在新聞報(bào)道中，私家車自燃的報(bào)道也屢見不鮮。不少車主在買保險(xiǎn)時(shí)卻都容易陷入這樣的誤區(qū)：已經(jīng)購買了車損險(xiǎn)，車輛自燃也在理賠范圍之內(nèi)。實(shí)則不然。

保險(xiǎn)專家表示，自燃險(xiǎn)是需要額外附加購買的保險(xiǎn)，否則車輛一旦自燃，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。高溫天氣下，汽車自燃的概率是平時(shí)的10倍。買了自燃險(xiǎn)之后，一旦自燃也就可以獲賠了。據(jù)天安財(cái)險(xiǎn)客服介紹，自燃險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)車輛不同而不同，車齡越老舊，自燃險(xiǎn)費(fèi)率也就越高。

另外，夏季本身屬于各種意外多發(fā)季節(jié)，車窗玻璃破裂的概率還是比較高的。如果愛車剛好只有玻璃(非天窗玻璃或者其他特殊約定除外)被砸中，一般情況下車損險(xiǎn)是不予以賠付的，只有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)才可以賠付，所以如果比較關(guān)注這一風(fēng)險(xiǎn)的，該險(xiǎn)種可以考慮購買。(記者 王蕾)