央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，昨晚在網(wǎng)上引起熱議，網(wǎng)民對(duì)該管理辦法的意見集中在驗(yàn)證方式、每日網(wǎng)上支付限額、互聯(lián)網(wǎng)金融等幾個(gè)方面。

網(wǎng)購限額是誤讀

昨天下午，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。征求意見稿共有57條，從客戶管理、業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督監(jiān)管、法律責(zé)任等方面，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。依照央行下發(fā)的通知，相關(guān)機(jī)構(gòu)及人士如果有意見或建議，可于本月28日前反饋，該管理辦法的正式文本將于年內(nèi)實(shí)施。意見稿顯示，支付機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額不能超過5000元，年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。這意味著，普通用戶未來通過支付寶、財(cái)付通、易寶支付等網(wǎng)絡(luò)支付賬戶消費(fèi)時(shí)，將受到金額限制。

昨天，一位參與意見稿起草的央行相關(guān)人士回應(yīng)稱，市場上關(guān)于意見稿規(guī)定網(wǎng)購最高限額為5000元的說法為誤讀，通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購消費(fèi)的額度能滿足絕大部分消費(fèi)需求，第三方余額支付與網(wǎng)上銀行電子支付不能混為一談，余額支付有限額，但網(wǎng)上銀行電子支付能夠完全網(wǎng)民的網(wǎng)購需求。

至少3種方式驗(yàn)證“我就是我”

此次的征求意見稿將支付賬戶分為綜合賬戶、消費(fèi)賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。其中，綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份;消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

昨晚，一位業(yè)內(nèi)人士稱，除了面對(duì)面的驗(yàn)證，至少3種交叉驗(yàn)證方式，將讓絕大部分的用戶無法使用支付寶、微信紅包等網(wǎng)銀支付方式。“比如說，普通用戶可以用身份證、房產(chǎn)證、銀行卡、學(xué)歷證明等來證明自己的身份，但是那些沒有買房買車的年輕人、不能辦信用卡的學(xué)生、三四線城市與廣大農(nóng)村沒有上過大學(xué)的用戶，都無法用房產(chǎn)證、銀行卡、學(xué)歷證明等方式來證明自己的身份，而我想不到除了上述的認(rèn)證方式外，還有什么方式能符合央行的規(guī)定來證明‘我就是我’。”

余額支付每天限額5000元

除了驗(yàn)證方式的不便，此次征求意見稿中的每日網(wǎng)上支付限額的爭議也比較大。

意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

上述相關(guān)人士稱，現(xiàn)在人們已經(jīng)習(xí)慣使用手機(jī)網(wǎng)上購物，手機(jī)上基本沒有數(shù)字證書或電子簽名，都是通過密碼和短信驗(yàn)證碼來進(jìn)行驗(yàn)證。依照此次下發(fā)的意見稿規(guī)定，每日的最高限額為5000元，而蘋果iPhone手機(jī)、家電、凈水機(jī)等設(shè)備的售價(jià)都超過了5000元。此外，使用一個(gè)密碼驗(yàn)證方式的微信，每日的網(wǎng)上支付金額最高為1000元，絕大部分通過微信支付的網(wǎng)購都將無法交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融受限制

此外，意見稿也對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)做出了限制。意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。這也意味著，包括支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付，將無法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。屬于貨幣基金的余額寶，也將不符合規(guī)定。賈中山 張品秋