昨日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布 《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，這意味著關(guān)乎億萬(wàn)車(chē)主切身利益的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)。保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，2015年春節(jié)后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)方案將出臺(tái)并公開(kāi)征求意見(jiàn)，5月份在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島正式啟動(dòng)試點(diǎn)。據(jù)悉，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠，而“三高”車(chē)型車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將上漲。

改革目的：

使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配

據(jù)介紹，目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)度不高，頻繁出險(xiǎn)的車(chē)輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車(chē)輛間的費(fèi)率差異不大。

保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰在當(dāng)日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)，改革的目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，把商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車(chē)主。改革后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠。

《意見(jiàn)》出臺(tái)后，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將按照大數(shù)法則要求，建立財(cái)險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算和調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)險(xiǎn)公司科學(xué)厘定費(fèi)率提供參考。財(cái)險(xiǎn)公司則會(huì)在此基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

劉峰表示，保監(jiān)會(huì)將建立針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用情況的回溯分析機(jī)制，及時(shí)驗(yàn)證費(fèi)率厘定的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，防止因費(fèi)率過(guò)高損害公眾利益、或因費(fèi)率過(guò)低形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)擾亂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。

青島作為試點(diǎn)城市之一，記者從青島保監(jiān)局了解到，目前青島市已經(jīng)著手開(kāi)始探索作為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的一些配套措施。在日前發(fā)布的 《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》中，明確指出將建立機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與交通違法記錄掛鉤制度，青島保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，他們就此已與市公安交管部門(mén)溝通，正就細(xì)節(jié)進(jìn)行協(xié)商。

分析：

“三高”車(chē)型費(fèi)率上漲

費(fèi)率改革后，哪些車(chē)輛保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)上漲呢?

對(duì)此，中國(guó)大地保險(xiǎn)青島分公司理賠部總經(jīng)理韓建章分析表示，在現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)條款下，頻繁出險(xiǎn)的車(chē)輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車(chē)輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大，而車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)。他認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣，“三高”車(chē)型費(fèi)率將上漲，而低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)保費(fèi)將更便宜。

記者從人保、平安、太平洋、大地等保險(xiǎn)公司了解到，目前各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)降至81%，三年不出險(xiǎn)降至70%的規(guī)定，即70%是保險(xiǎn)公司可以給客戶(hù)的最高優(yōu)惠。但車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化定價(jià)后，不同車(chē)型的零整比可能會(huì)影響到車(chē)損險(xiǎn)的定價(jià)。“零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就可能越高。”島城一家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠主管張先生預(yù)測(cè)說(shuō)。

據(jù)悉，“零整比”是指汽車(chē)所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)去年四月發(fā)布的 “零整比”報(bào)告中，系數(shù)最高的是北京奔馳C級(jí)某車(chē)型，高達(dá)1273%(這意味著更換這款車(chē)的全部零配件所花費(fèi)用可以購(gòu)買(mǎi)12輛新車(chē));系數(shù)最低的是271%，高低相差四倍多。

除了“零整比”之外，不同車(chē)型的出險(xiǎn)率、賠付率差別同樣很大。有統(tǒng)計(jì)分析稱(chēng)，雷克薩斯某系車(chē)型出險(xiǎn)率超過(guò)80%，而精靈SMART出險(xiǎn)率不到35%，出險(xiǎn)率相差超過(guò)一倍;北京奔馳C級(jí)賠付率高達(dá)近150%，而長(zhǎng)安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

上述統(tǒng)計(jì)也表明，同樣車(chē)價(jià)、同樣損失程度情況下，“三高”車(chē)型獲得了比其他車(chē)型多得多的賠付。“‘三高’車(chē)型其實(shí)是高價(jià)豪華車(chē)型，按照現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式，他們并沒(méi)有支付更多的保費(fèi)，而那些多出的賠款，來(lái)自于那些低‘零整比’、低出險(xiǎn)率和低賠付率車(chē)型。”人保財(cái)險(xiǎn)青島分公司理賠部工作人員說(shuō)。他表示，有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的保費(fèi)，用于支付賠償了20%左右的常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。

“按照目前的車(chē)險(xiǎn)賠付，這存在明顯的‘劫貧濟(jì)富’現(xiàn)象。”韓建章坦言，本次車(chē)險(xiǎn)改革肯定會(huì)促使 “零整比”、出險(xiǎn)率、賠付率高的“三高”車(chē)型費(fèi)率上漲。

(記者 錫復(fù)春)