私人銀行理財(cái)師正在為市民挑選理財(cái)產(chǎn)品組合。

私人銀行,歷來就被稱為是銀行中的富人俱樂部,單就1000萬元的最低身價(jià)門檻來講,就把幾乎全部的工薪階層擋在了門外。本期內(nèi)容越過這扇門,透視“高大上”的私人銀行和私人銀行業(yè)務(wù),帶您領(lǐng)略不一樣的富豪階層投資風(fēng)情。

邁進(jìn)私人銀行,客戶果真變上帝

步入中國建設(shè)銀行青島分行的私人銀行,不得不說,內(nèi)部裝飾相當(dāng)考究,注意色調(diào)冷暖的搭配,油畫縱橫不一地掛在墻邊,為私人銀行中增添了不少的文藝氣息。不論是多冷的天,客戶進(jìn)門入座后都會(huì)被奉上一杯熱茶,在茶香中品味建行的私人銀行文化。

但是對于一般市民來講,私人銀行對他們還是極為遙遠(yuǎn)的,青島市規(guī)模稍大一些的商業(yè)銀行,對客戶的準(zhǔn)入門檻多是1000萬元。

建行青島分行私人銀行業(yè)務(wù)部主管王菊琴向記者介紹,私人銀行客戶不僅能享受到銀行內(nèi)最為專業(yè)的理財(cái)服務(wù),而且還能夠得到不少增值服務(wù)。從健康關(guān)愛到便捷出境,從投資移民到子女教育,一切都和客戶的生活息息相關(guān)。去年,建行青島分行曾經(jīng)有一位私人銀行客戶因病急需治療,建行青島分行依托總行資源優(yōu)勢,為其爭取到了北京某知名醫(yī)院的掛號預(yù)約。

而利用建行“留學(xué)鑫”業(yè)務(wù),青島分行為多位私人銀行客戶子女提供資產(chǎn)配置、信用卡辦理、海外匯款、存款證明、購匯和海外匯款等一系列配套業(yè)務(wù)。辦理出國留學(xué)后,還可提供國際緊急援助服務(wù)、緊急法律援助,甚至協(xié)助安排就醫(yī)住院、遞送必需藥物等各類海外應(yīng)急需求。據(jù)了解,很多客戶加入私人銀行,看重的就是銀行在資產(chǎn)管理之外所能帶來的各類增值服務(wù),有些客戶與客戶經(jīng)理關(guān)系親近了,甚至還會(huì)拜托他們幫兒女物色相親人選。

富人理財(cái)也重視保障型產(chǎn)品

在去年,王菊琴的團(tuán)隊(duì)為多位私人銀行客戶配置了大額保單解決客戶的資產(chǎn)安全乃至傳承的需求,同時(shí)還配置了理財(cái)產(chǎn)品、國債和存款,此外,趁著黃金價(jià)格持續(xù)下跌,連續(xù)創(chuàng)出金價(jià)新低,他們?yōu)榭蛻襞渲昧艘徊糠贮S金,剩下的資產(chǎn),用作購買基金、債券等風(fēng)險(xiǎn)和收益相對較高一些的投資品,如今黃金價(jià)格也有小幅上漲,基金和債券的收益率又居高不下,這些客戶的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)得到了最大的升值,升值幅度超過5%。

其實(shí)在王菊琴看來,很多私人銀行客戶都比較看重保障類型的投資產(chǎn)品,例如能夠傳承遺產(chǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和未來升值潛力巨大的黃金貴金屬。“保險(xiǎn)方面,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)對于每個(gè)市民來講都是必需品,所以我們推薦大眾客戶首先購買大病險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這類保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對于黃金投資,我們也建議有配置需求的客戶,在黃金階段性低位,可以適當(dāng)購買一些,作為家庭資產(chǎn)配置的一部分。”不過王菊琴說,現(xiàn)在很多私人銀行客戶往往比較喜歡那些限量版、有收藏價(jià)值的黃金工藝品。

據(jù)了解,私人銀行客戶的投資型產(chǎn)品當(dāng)中,目前大多數(shù)客戶都會(huì)選擇購買銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品,因?yàn)槠涫找婀潭ā⑵瘘c(diǎn)較高、風(fēng)險(xiǎn)相對較低,能夠解決客戶短時(shí)期的資產(chǎn)配置問題,但是王菊琴同時(shí)還指出,其實(shí)成熟市場中,長期投資更能夠解決高端客戶家庭的財(cái)富管理問題,今后,隨著利率市場化的推進(jìn),市場上的資產(chǎn)管理服務(wù)將會(huì)更加完善,產(chǎn)品鏈也將更加豐富。

平民理財(cái)也要合理配置

在王菊琴看來,私人銀行投資理財(cái)和普通市民的理財(cái)方式完全屬于兩個(gè)概念,普通投資者很難借鑒私人銀行的這種理財(cái)方式。“資產(chǎn)處理態(tài)度和方式上有明顯不同,而且投資金額也相差甚遠(yuǎn),私人銀行客戶資產(chǎn)管理需求的多樣化、差別化以及國際化,都對我們的工作提出了很高的要求。”

雖然,因?yàn)楦鱾€(gè)銀行都按照貢獻(xiàn)度分級維護(hù)客戶,普通市民可以在銀行的理財(cái)中心進(jìn)行理財(cái),私人銀行客戶則由各行的私人銀行來維護(hù),但這不代表市民絲毫借鑒不了私人銀行的資產(chǎn)處置方式。“如果嫌存款收益率低,那么市民可以配置一些固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品,也可以買一定比例的基金,當(dāng)然,家庭進(jìn)行投資的前提是首先要做好家庭主要成員的保險(xiǎn)配置,這一點(diǎn)很重要。現(xiàn)在客戶在建行資產(chǎn)超過50萬元即可成為白金級及以上客戶,在日常業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中也能享受到一定的便利和優(yōu)惠。”

此外,王菊琴還提醒市民,保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是每位市民都應(yīng)該必備的,并且應(yīng)該盡早,按需配置。“作為工薪族,保險(xiǎn)越早配置越劃算,年輕時(shí)投保每年交的保費(fèi)較少,如果到了四五十歲才想起要投保險(xiǎn),那么一來每年的保費(fèi)繳納金額多了,再者因?yàn)樯眢w狀況、年齡等原因可選擇的余地也少了。”王菊琴認(rèn)為普通市民最好是購買大病險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)金可以解決家庭不時(shí)之需;而家庭資產(chǎn)較高的客戶,則建議出于規(guī)避即將開征的遺產(chǎn)稅和資產(chǎn)安全等目的,投保終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn),當(dāng)然這都要在專業(yè)的投資顧問的指導(dǎo)下進(jìn)行。