融資難、融資貴一直是困擾小微企業和“三農”發展的難題，如何讓金融更有效地服務實體經濟，確保資金投向實體經濟?近日，記者跟隨青島市金融辦走訪了該市部分銀行、企業和金融監管部門，探尋青島市在這方面的創新嘗試。

讓農村資產“活”起來

萊西市河頭店鎮種植大戶王振軍經營的振軍家庭農場主要種植小麥和玉米，種植面積502畝。今年，農場收成不錯，王振軍計劃擴大生產規模。然而，與許多農村種養大戶普遍遇到的問題相同，振軍家庭農場雖然租賃了數百畝甚至上千畝土地，但卻沒有傳統抵押物，獲得銀行授信只能依靠聯戶聯保，授信金額只有20萬元，資金短板讓農場發展大受限制。

青島農商銀行獲知該情況后，先取得農場17戶原始承包人的同意，隨后與河頭店鎮政府農業主管部門、萊西市農業局協調，協助農場在兩天內為148.66畝土地申辦了《農村土地經營權證》，并辦理了貸款抵押登記。最終，憑借土地經營權證抵押，振軍家庭農場獲得了新增授信40萬元。

青島農商銀行零售金融部相關負責人告訴記者:“未來農民的宅基地、房屋、農村集體建設用地都可以用作抵押獲得貸款。只有將農村更多的資源轉換成資本，才能真正解決‘融資難、融資貴’問題。”

據了解，截至目前，該行已支持家庭農場(專業大戶)4516戶，授信26億元。

創新金融服務模式和渠道

小微企業貸款業務的多樣化，直接提高了企業的貸款需求，也為銀行提出了增加貸款供給的要求。青島市銀監局辦公室副主任楊為官向記者介紹，除了強化監管考核引領，市銀監局鼓勵銀行創新金融服務模式和渠道，讓小微企業享受更多的融資產品服務。

以青島銀行為例。該行與青島市團委合作，推出了扶持青年創業企業的“青易貸”貸款產品，與青島市委組織部合作，推出了針對青島市引進的高端人才創業企業的“智易貸”業務，與青島市、區各級科技局合作，推出了針對科技型小微企業的“科易貸”業務，以及根據企業貸款需求，而推出了“循環貸”、“中合貸款”等業務。

今年3月，青島銀行在全國銀行間債券市場簿記發行金額50億元的小微企業專項金融債券，是山東省內城商行首只獲批發行的小微企業專項金融債券，也是迄今為止青島市轄內機構在全國銀行間債券市場募集資金規模最大的一只債券。10月13日，青島銀行首期信貸資產支持證券在銀行間成功發行，該期信貸資產支持證券共28.3億元，這也是山東省內第一單信貸資產證券化業務。

據了解，截至2014年9月末，青島市全市銀行機構小微企業貸款2502.9億元，較年初增加190.1億元，較年初增長8.2%，高于各項貸款增速1.3個百分點。

核心企業助力產業鏈客戶

遍布城鄉的3萬家專賣店構成了海爾集團龐大的銷售網絡，這些專賣店注冊資本一般在10萬元—50萬元之間，資金需求主要表現為旺季備貨、新開門店、承接工程定單等方面，缺乏抵質押物使得它們很難從銀行等機構融資。

“服務小微就是服務集團。”海爾財務公司總經理助理張莉說。海爾財務公司依托于海爾集團的產業鏈，為下游客戶提供小額融資支持。

據了解，該公司創立了金融產品超市，推出了產品旺季促銷貸款、純信用分期貸款、有抵押與擔保的最高額循環貸款、訂單融資模式。針對鄉鎮客戶，還推出了傘下貸、千家萬鋪貸等模式。為了幫助專賣店客戶促銷，還推出了針對用戶的消費分期產品，豐富的金融產品滿足了客戶的差異化需求。

針對小微信貸業務運營，海爾財務公司還引入了淡馬錫的信貸工廠模式，通過標準化、流程化的生產線模式，提高業務審批效率，同時規避業務操作風險，現在下游客戶的小額貸款申請均通過系統審批，快速便捷，還減少了人工成本。

截至目前，海爾財務公司已發展小微信貸客戶2500多戶，覆蓋全國所有省、自治區、直轄市，累計資金支持近百億元，拉動產品銷售增長20%以上。